区块链技（jì）术（shù）最（zuì）初（chū）被“中（zhōng）本聪”实（shí）现时，的确是以对现有
金融体系的变革为（wéi）目标，这一点无论在其白皮书还是（shì）
比特币（bì）创世区块中都有体现，但是十年来，
区块链技（jì）术依然是争议不断，而且在（zài）落地应用方面鲜有突破。
银行目前的（de）
区（qū）块链应用，除了国外少数（shù）银行有涉及
数字货币的应用外，国内外大部分银行对区（qū）块链技术的应用都是无（wú）“币”类应用，只是在突出（chū）区块链防篡改的数据（jù）加固（gù）能力，这是当前（qián）区块链应用方面最主要的问题，因为区块链技术并不具备强大（dà）的数据存储能力，比特币、
以太坊、Libra 践行的都是尽可能最（zuì）小化数据的（de）设计方式。尽管应用者可能“财大气粗”，不在乎资源方（fāng）面的（de）消耗，但这并不是（shì）优（yōu）秀设（shè）计该遵循的原（yuán）则。
笔者（zhě）认为，银行（háng）的区块（kuài）链应用应该多思考以下几点：
（一）没有充分利用（yòng）“信任”
区块链不是理想的数据（jù）存储方式，更不是支持大数据应用的理（lǐ）想方式。区（qū）块链（liàn）起到数据加固作用，链（liàn）上数据不易篡改，但（dàn）是，银行采用区块链技术后并没有因此（cǐ）而简化业务（wù）流程、改变产（chǎn）品形态。比如，
供应链、贸易融资（zī）领域都是当（dāng）前（qián）区块链（liàn）应用（yòng）热点，信用证、福费廷、保（bǎo）理等业务都已经可以上链，但是链（liàn）上的金（jīn）融（róng）产品没（méi）有多少变化，只是改变了（le）业务信息（xī）的传递方式。
如果深（shēn）入思考，其实供应链（liàn）、贸易（yì）金融等（děng）领域金融产品众（zhòng）多，并非是因为客户需求多，客户只（zhī）用一个需求——资金。不同的金（jīn）融产品实际上是为了（le）解决（jué）不同场（chǎng）景下（xià）的（de）信息不对（duì）称问题（tí）。既（jì）然（rán）公（gōng）认区块链（liàn）可（kě）以解决数据篡改问题，提供“信任（rèn）”，那么（me），金（jīn）融产品的种类应该明（míng）显（xiǎn）减少，因为没有那么多（duō）的信息不对称能要解决了，例如，为（wéi）什么还需（xū）要信用证这个产（chǎn）品（pǐn）呢？
众多的供应（yīng）链金融（róng）产品（pǐn）也许可以整（zhěng）合成一种基于金融产品（pǐn）关键数据和智能合约的区块链金融产品，以对应客（kè）户其实从未变化过的核心诉求。金融（róng）产品关键数据（jù）包括：甲乙方唯（wéi）一标识、合约唯一标识、金额、期（qī）限、价格、担保方（fāng）唯一标识、担（dān）保率、抵质押品唯一（yī）标识、抵质押（yā）价值、有无追索权、合（hé）约状态。
银行只需要采用一种简单的产品合约，关联仓单（dān）等金融产品用到（dào）的链（liàn）上信息（xī），发生融资、偿还（hái）等行为时则修改链上信息（xī）与参与方的关系，这样（yàng）的（de）方式，智能合约也（yě）更容易（yì）实现。
从区块链的视角看，不应该（gāi）有复杂的金融产品（pǐn），只会有复杂（zá）的信（xìn）息关系，而区块（kuài）链的价（jià）值正是证明了这种复杂信息关（guān）系（xì）的真实（shí）性。
（二）重平台，轻连（lián）接
自
联盟链诞生后，企（qǐ）业（yè）级的区块（kuài）链应用基本（běn）上都是联盟（méng）链形态（tài），而（ér）联盟链（liàn）形态无一（yī）不代表“厚（hòu）重”的平台化应用，节点的（de）部署通常选择云化部署，节（jiē）点实际上分（fèn）布在同一片“云”上（shàng）。这种方式的区块（kuài）链应用（yòng）不仅造成（chéng）信息的集中，实（shí）际上也代（dài）表了治理的（de）集中，除了少（shǎo）数有（yǒu）投票、记账权的节（jiē）点外，其他（tā）节点仅（jǐn）相当于客户端，是被少（shǎo）数节点（diǎn）代理参加网络，其实已经不再具备“自由”权（quán）力，这也（yě）是联（lián）盟链通常被人批评之处，这样的平台与传统分（fèn）布式系（xì）统很难（nán）说有本质差别。
银行（háng）的应（yīng）用，无论是购买平台还是自建（jiàn）平台，都是采用联（lián）盟链形态，而且基本不具备（bèi）向公链扩（kuò）展的能力，所（suǒ）以一直缺少“杀手级”应用。Libra 提出的技术白皮书则均衡了这（zhè）个（gè）问题（tí），采用联盟链的方式建立初期网络（luò），但是采用能够以低成本建（jiàn）立节点的（de）方（fāng）式，支持向（xiàng）公链形（xíng）态（tài）扩（kuò）展和（hé）大规模用户部署。所以（yǐ），Libra 才（cái）能够（gòu）“一石激起千层浪”。
Libra 引起（qǐ）的广泛关注再次说明了“连接”的重要性，只有逐渐脱（tuō）离（lí）“平台”设计，让区块链（liàn）易部署，才（cái）能让其成为更加广泛的（de）金融基础设施，也能（néng）尽（jìn）快（kuài）推动标（biāo）准的发展和（hé）互操作、跨链（liàn）等关键技术（shù）的发展（zhǎn）。
（三）价值网（wǎng）络的（de）探索不（bú）够（gòu）
目前国内银行普（pǔ）遍缺少在这（zhè）方面的探索，随着央行将加快（kuài）法定数字货币研（yán）究工作列为 2019 年下半年重点工作（zuò）之一（yī），CBDC 呼之欲出，国内银行在价值网络应用方面需要（yào）做好充分的准备（bèi）。
货币形（xíng）态的变（biàn）化（huà）对经（jīng）济（jì）生活影响极大，而数字货币可编（biān）程（chéng）的特点对于（yú）当前本就在（zài）技术、客户线上（shàng）场（chǎng）景构（gòu）建和驾驭方面（miàn）具有优势的互（hù）联网科（kē）技（jì）公司而（ér）言（yán），不（bú）次于获得（dé）了一个新的“加速器”。
综上，当区块链技（jì）术逐渐“正（zhèng）向（xiàng）”发展（zhǎn）的时（shí）候，所有银行（háng）都应当认真思（sī）考这一技术形态代表的可（kě）能性（xìng），尽管最后让银行“惊讶”的（de）未必就是区块链（liàn），但是技术创（chuàng）新的颠覆性（xìng），已经被区块链（liàn）这种在技术领域远称不（bú）上复杂的实现方式再次演示出来（lái）。
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