由（yóu）青（qīng）岛市人（rén）民政府主办（bàn），《财经》、《财经》智（zhì）库承（chéng）办（bàn）的（de）“2018中国（guó）财富论坛（tán）”于7月7日在青岛举行，主题为“探寻开放与监管新（xīn）范式”，中国（guó）人民银行数字货币研究所（suǒ）副（fù）所长狄（dí）刚（gāng）出席“科技金融始建于规范（fàn）”讨论环节（jiē）并发表演讲（jiǎng）。

谈到科技金融发（fā）展遇到的问（wèn）题时，狄刚表示，没有一个完全正作用的技术，能解决包（bāo）治百病的。技术它本身是（shì）中性的（de），是为业（yè）务（wù）需求服务的，不（bú）能为（wéi）了技术而技术，为了金融科技而金融科技，既不要（yào）神话它（tā），也要泛化它。要认（rèn）识到技（jì）术也是此消（xiāo）彼涨的，区块（kuài）链是牺牲冗余（yú）、牺（xī）牲效率，牺牲一（yī）块换取另外一块，没有天上掉馅儿饼的事。要看看场景到底适（shì）不适（shì）合它，吃这个药的时候，看一（yī）下能不能适应得了，而不是为（wéi）了赶技术时（shí）髦而上。

他（tā）谈到自己以前在银行业工作经历时说道（dào），原来在金融系统从（cóng）业过程中也有科技，那会儿（ér）也叫金融科技，但是迭（dié）代（dài）很慢，搞一个系统搞三年五年（nián）很正常，上一个（gè）大系（xì）统（tǒng）七年八年也很正常。现在更新迭代非常快，手机（jī）里面的APP基本都是一个星期更新一个版本，需求（qiú）迭代速度（dù）和（hé）技术（shù）的作用跟以前完全不（bú）一（yī）样了。如果（guǒ）说过去是冷兵器（qì）时代，现在就是核武器时代。

“你的服务对象都在线上了，你不做转型可以吗？”他举例称，很（hěn）多大企业招标时，考量金融机构的第一条指标就（jiù）是信（xìn）息（xī）化（huà）能力和（hé）科（kē）技能力。现在（zài）的（de）企业都在（zài）进行转型，拥抱（bào）互联（lián）网、拥抱科（kē）技。80后、90后逐渐变成（chéng）GDP的主要创造者，现在主要（yào）财富集中在这些人的手里了。而这些人是从（cóng）线上成（chéng）长起来的，他们的理念、观念和他们的习惯，对服务的（de）诉求跟（gēn）过去是不一样了，所（suǒ）以（yǐ）不（bú）管（guǎn）是从供（gòng）给侧还是需求侧（cè），都发生了很大的变化。

另外，他认（rèn）为，认识科技金（jīn）融还应该明晰正确的（de）概念，正确制定发展路线，正确认（rèn）识风（fēng）险，金（jīn）融（róng）科技和监管科技要同步发展。现在很多会议一讨论（lùn）到金融科技（jì）和区块（kuài）链（liàn），基本鸡同鸭讲，因为有些人不（bú）了解。但是也（yě）有些人故意模糊概念，故（gù）意把概念搞得很高深、造成概念的误解，还有（yǒu）一些（xiē）是创（chuàng）造概念。

以下为文字实录：

第一，我认为（wéi）要正确判断趋势，首先我们今天讨论金融科技（jì）、讨论科技金融，讨论这个时代的到来就要现在处在（zài）什（shí）么样的阶段？现在（zài）不管从需（xū）求侧、供给侧，其实发生（shēng）的变（biàn）化（huà）都很大，都不一样了。我以前在银行业在金融系统从业过程中（zhōng），我们也有科技，那（nà）会儿也叫金融科技（jì），但是（shì）迭（dié）代很慢，搞一（yī）个（gè）系统（tǒng），搞个三年五年很正常，上一个大系统，七年八年也很正常。现在更新（xīn）迭（dié）代非常快，而且手（shǒu）机APP基本（běn）一（yī）个星期一（yī）个版本，所以（yǐ）现在需求（qiú）迭代速度和（hé）技术的（de）作用跟以前完全不一（yī）样了。如果过去是冷兵（bīng）器时代，现在就是核（hé）武器时代，可以这么说，大家强（qiáng）调的ABCD，现在讨论（lùn）得也比较多。

历史已经发展到（dào）数字经济时代了（le），那（nà）我们相（xiàng）应的需求实际上也是发生（shēng）了很大的变化，可（kě）以说（shuō）不管是（shì）我们的（de）服务主体（tǐ），还是（shì）客体，拿（ná）企业来说，这些企（qǐ）业基本都线上化了，都拥（yōng）抱互联网、拥抱（bào）科技，都进行转型。你的服务对象都在线上了，你不做转（zhuǎn）型可以吗？这是第一（yī）点（diǎn）。就是说连很多（duō）这（zhè）种大企业，招标的时候第一条提的就是你的信息化（huà）能力和科（kē）技能（néng）力，这是作为考（kǎo）量你金融（róng）机构一个（gè）重要的指（zhǐ）标。

还有一大部分需求，现（xiàn）在（zài）80后、90后逐渐变成GDP的主（zhǔ）要（yào）创造者，今天（tiān）是（shì）财富论坛（tán），现在主要财富集（jí）中在这（zhè）些人的手（shǒu）里了（le）。但是这些人是从（cóng）线上成长起来的，他们的理念、观念和他们的习惯，和他们对你们服务（wù）的诉求，跟（gēn）过去（qù）是不一样了，所以不管是从供给侧还是需求侧，都发生（shēng）了很大的变化。

从（cóng）这个业态来看，也发生了很大的变化，过去我们就是说（shuō）有两种心态，一种（zhǒng）心态就是垄（lǒng）断（duàn）企（qǐ）业或者强（qiáng）势型企业，或者是有层级企业（yè），这些企业（yè）是（shì）有充分的话（huà）语权，在这个生态里，在里面（miàn）活着就OK了，然后打造（zào）自己的生态。但是现（xiàn）在这些（xiē）企业发生变化，发（fā）现它自己的能力在吸（xī）引大家过来的时（shí）候很难，这时（shí）候就把能力进行输出，逐渐服务其它企业，然后把这个能力（lì）服务化，包括我（wǒ）们一些银行，我们银行现在提（tí）出了叫（jiào）API BANK，就是（shì）把各种能力输（shū）出到别人的场景和（hé）服务生态（tài）中，这是一种方式。另（lìng）外一种方式（shì），不是很强权的，大家（jiā）都差（chà）不多对等型的企业（yè），现在搞合纵连横的方（fāng）式，就开始搞结盟（méng），技术结盟，现在区（qū）块链出（chū）来以（yǐ）后，正好提（tí）供了一种对等（děng）的解（jiě）决方案。所（suǒ）以搞平权（quán）型、互补型、对等型的到另外一（yī）个生态了。

第二，要明（míng）晰正确的概念。我现在（zài）发现概念层（céng）的统一很难的（de），概念层统一了，逻辑（jí）层和操作层才（cái）能统一。但是现在很多会议一讨（tǎo）论（lùn）到（dào）金（jīn）融科技和区块链，基本鸡同鸭讲，这个不难理解，因为很（hěn）多人知识背景不（bú）一样。一方面金融科技有（yǒu）它的门槛（kǎn），但是更多情况（kuàng）下，有些人（rén）故意模糊概念（niàn），故意搞得把概念搞（gǎo）得（dé）很高深（shēn），造成概念的误解。还有一些是（shì）创造概念（niàn），所以这种（zhǒng）情况也（yě）是比较（jiào）多的。实际上很多情况下（xià），把正本清源的第（dì）一步是实现概念层的统一。这个概念层的统一，我（wǒ）们举一个例子，第一个比（bǐ）如（rú）说对正（zhèng）确的认（rèn）识技术的作（zuò）用（yòng），这个技术的作用，现在是有些人（rén）确（què）确实实是不相信，而另外一些人是特别迷信，所以首先要相信它（tā）的作用，但（dàn）是不（bú）要迷信（xìn）它（tā）的作用。

技（jì）术它本身是中性的，技术（shù）是技术，是为你的业务需求服务的，不能为了技术而技（jì）术，为了金融科技而金（jīn）融科技，既不要神话它，也要泛化它，所以对技术本身更多要理性、务实理（lǐ）解它的作用，发挥改（gǎi）良和补充的作用，而且任何（hé）的技术都是中（zhōng）性的，都是有一（yī）个正作用和副作（zuò）用，没有一（yī）个完全正作用的技术，能解决包治百（bǎi）病（bìng）的问题（tí）。

所以在这个（gè）过程中（zhōng），其（qí）实我们要（yào）认识到技术也是此（cǐ）消（xiāo）彼涨（zhǎng）的，就（jiù）拿区块链（liàn）而言，是牺牲冗余，牺牲效率（lǜ），牺牲一（yī）块换取另外（wài）一块，没有天上掉馅（xiàn）儿饼的事。所以你要（yào）看看场景到底适不适合它，吃这个药（yào）的时候，看一（yī）下能不能适应（yīng）得了，而（ér）不是为了赶技术时髦而（ér）上（shàng）。这个需要正确认识（shí），也是（shì）举一个例子，对概念层（céng）的统一，我提（tí）一（yī）个自己的观点。

第三点，要正确制定发展路线。现在更多大（dà）家谈的是颠（diān）覆，不管是金融科技还是各种（zhǒng）技术（shù）出来以后，大家更多是强调它的颠覆性作用，实际上我觉得更（gèng）多要谈怎么样（yàng）继承（chéng）式发展（zhǎn），尤其是对（duì）金（jīn）融（róng）机（jī）构而言（yán）。我们今（jīn）天讨论（lùn）金融，金融相对技术而言（yán），金融有它（tā）的门槛（kǎn），它的专业（yè）性、复（fù）杂性、风险性，实际（jì）是（shì）有非（fēi）常高的（de）门槛的。这种（zhǒng）情况（kuàng）下，我们传统的金融机构（gòu）比（bǐ）其它的（de）科技（jì）公司更（gèng）具有优势（shì）。

在（zài）这种情况下，而且李行长也是见证（zhèng）者，中行的（de）蓝图（tú）工程其实培养了（le）一代人，我们金融（róng）科技不是一（yī）个新的概念，从最（zuì）早（zǎo）80年代初期，那（nà）会（huì）儿叫电子化（huà）时代，后来（lái）到信息化时代，再到网络化时代，到移动化和智慧化时代，这（zhè）几个（gè）过（guò）程银行经过（guò）痛苦的（de）转型，从分散到大集（jí）中（zhōng），从网点转型到渠道变化（huà），所以很多情况下（xià），很多银行机构（gòu）妄自菲薄，其（qí）实没有（yǒu）必（bì）要。

很多（duō）金融（róng）机构说不是互（hù）联网（wǎng）金融（róng），是金（jīn）融互联（lián）网，说我们是金（jīn）融搬到互（hù）联网上了，实（shí）际这句话不完全正确。如果我们金融搬（bān）到互联网，我们的网银早早（zǎo）搬到（dào）互联网上，但是那会（huì）儿（ér）没有说我们是互联网（wǎng）金（jīn）融，金（jīn）融（róng）机构这几年发生的变化，是通过长期的积累，积（jī）累到今天的（de），所以我们的能力是非常强（qiáng）的。

但是现在金融机（jī）构跟外部进行合作，我们（men）一定要考虑到我们的优势，进行（háng）继承式（shì）的发展，不能说把（bǎ）我们老本钱（qián）给（gěi）丢掉，在这个过程中（zhōng），我（wǒ）们对外（wài）部的合作（zuò），现在有很多的金融机构（gòu）跟外面金融科技公司合作，但如（rú）果干（gàn）脆（cuì）要花钱的话，能用花钱解决（jué）的问题是最简单的问题，实（shí）际是（shì）需要理念、战略、组（zǔ）织（zhī）架（jià）构、流程包括具体（tǐ）的任务（wù）活动，以及你（nǐ）的（de）人才储（chǔ）备、资源投（tóu）入这些（xiē）方面都要发生一些（xiē）根本性的（de）变化（huà），而不是挂在墙上，挂在口头上，要真正发生一些变化。这样才（cái）能（néng）够实现我们（men）真正的转型，结合我（wǒ）们（men）自（zì）身的需求来（lái）逐渐进行改良和迭代。

在这个（gè）过程中，最（zuì）主要吸收互联网公司的容错机制和创新机制（zhì），这个我觉得是（shì）我们传统金融（róng）机（jī）构最难的（de）问（wèn）题，另外要防止技（jì）术被行政化，经常我们（men）说（shuō）一旦技术管理被行政化了，是又（yòu）犯（fàn）了老毛（máo）病（bìng）了。所以既（jì）要讲（jiǎng）政治，更要（yào）讲（jiǎng）科学（xué），讲政治（zhì）和讲科（kē）学（xué）的过（guò）程（chéng）中，其实我（wǒ）们在这个（gè）地（dì）方要做到（dào）很好的平衡。

最后一（yī）点，要正确认识风（fēng）险。技术引进来（lái）以后，风险没有减少，是增加的，因为（wéi）技术带来的风险，杀伤力更强，所以（yǐ）我们（men）之前扩散效应没有那么（me）明显（xiǎn），但是技术进来（lái）以后，扩散（sàn）效应和影响跟以前完全不一样了。尤其是对技术的依赖（lài），很（hěn）多企（qǐ）业强调（diào）区块链怎么怎么样，我们要完全依（yī）赖于单一技（jì）术搞某一个业（yè）务的话，其实（shí）要（yào）小心的。为什（shí）么？我们就传统的银行业务，我们发展这么多年，一直是（shì）混合（hé）技术。

区块链（liàn）技术（shù）非常好（hǎo），值得我们（men）共同（tóng）期待，它（tā）的（de）作用也非常（cháng）强，有它的优势场景，但一定要结合我们（men）的传统（tǒng）技术（shù）和其它（tā）的（de）成熟和先进的技术（shù）一（yī）起应用使用（yòng），不（bú）能单一依赖它。比如像安全方面，就完全（quán）依赖于密码和签名相关的技术。这些技术，有的学者一旦量子时代到来（lái）了（le），你是不是做好了准备（bèi）？包括在（zài）风险（xiǎn）的防范（fàn）和隐私保护，我们是保护墙内（nèi），不是单纯依赖某一个（gè）技术。所以这种情况下我们要慎重，更多要（yào）结合多种技术混（hún）合（hé）使用，这是对单一技术要考虑的一（yī）个问题。

另外一个就是金融科（kē）技和监管科技（jì）我们要同（tóng）步发展。监管一定是金融发（fā）展（zhǎn）的（de）前（qián）提（tí）和保障，这个是（shì）毫无质疑的（de），如果金融科技带（dài）来不可控是不可发展的，一定是在监管可（kě）控前提下发展，这种情况下，监管能力的提升也是一个比较大的迫切需求，在（zài）这个过（guò）程中，我们（men）认为现场监管和非现场监管，可能将（jiāng）会发展到一个（gè）融合的趋势，过去我们（men）强调现场监管或者非（fēi）现（xiàn）场监管，其实现在没有什么现场（chǎng）、非（fēi）现场，那更（gèng）多的是手段，在非现场状态下也能（néng）实现现场监管的（de）效果，这种情况下更多（duō）强化技术（shù）监管、在（zài）线监管、数据监管（guǎn），实现监管功（gōng）能的可嵌入和可持（chí）续迭代能力，这（zhè）方面我们还是有很多的工作要做。我就说这些。谢谢。